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年龄:40岁以下 性别:不限 驾照:不要求 教育程度:全日制大学本科及以上学历 知识:熟悉 财务 审计、 保险 风险控制与合规管理等相关专业知识 经验:具有保险 公司 3年以上...

中邮人寿保险股份有限公司江苏分公司风险合规管理模式研究 [摘要]自 2011 年中邮人寿保险有限股份有限公司江苏分公司展业以来，合规管理工作已经 经历了 3 年的发展， 提升合规管理的有效性成已经为了公司全体员工共同努力的新目标。

本 文通过 2013 年 4 月至 2014 年 4 月的相关数据为样本， 采用描述性统计的方法， 检验分公司 合规管理工作的有效性。研究结果表明保费规模的扩张可以显著影响合规风险的指标得分， 今后还需要加强事前控制、事中监管、 事后控制， 使合规管理工作事前化、精细化、 完善化。

[关键词] 合规管理 风险管理 内部控制 一、引言 随着 2011 年中邮人寿保险股份有限公司江苏分公给司（以下简称“分公司”）开业以 来，保费规模的不断扩大（累计保费突破 150 亿元大关），合规管理工作已经成为分公司运 营的焦点，员工大会上分公司刘总、马总一再强调，另可牺牲部分业绩，也要保证业务的健 康合规发展。

合规经营是保险公司持续发展的生命线， 分公司目前的合规管理工作已经覆盖 到分公司、 市县中邮保险局、 网点的日常工作中， 实现了分公司层面组织架构的全面化管理， 在现有的基础上如何提升合规管理的效率成为了分公司发展的瓶颈。

二、理论基础与分公司风险合规管理模式研究 （一）理论基础 《保险公司合规管理指引》 中有明确的说明：

合规是保险公司及其员工和营销员的保险 经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚 实守信的道德准则。

合规风险是指保险公司及其员工和营销员因不合规的保险经营管理行为 引发法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。合规管理是保险公司通过设置合 规管理部门或者合规岗位，制定和执行合规政策，开展合规监测和合规培训等措施，预防、 识别、评估、报告和应对合规风险的行为。合规管理是保险公司全面风险管理的一项核心内 容，也是实施有效内部控制的一项基础性工作。

（二）分公司风险合规管理模式研究 目前分公司已经建立了内部控制制度、风险管理和合规管理制度（苏邮保[2012]94 号 文） ， 并且根据人民银行和保监的要求制订了反洗钱协查管理办法 （苏邮保[2012]93 号文） 。

根据内控管理制度规定， 省分公司的主要负责人是本机构内控工作第一责任人。

审计岗位人 员对内部控制进行监督。

省分公司合规与风险管理部作为内部控制管理的工作机构。

省分公 司各部门负责人是所辖条线工作的内控管理第一责任人。

风险管理暂行办法规定：

省分公司 建立由总经理负最终责任、管理层直接领导，以风险管理机构为依托，相关职能部门密切配 合，覆盖所有业务单位的风险管理组织体系。分公司风险管理目标是：建立管治先进、制度 健全、内控严密的风险管理体系，打造能够有效预警、识别、评估、控制和化解经营风险的 长效机制， 促进省分公司的安全运营和稳健发展。

省分公司在经营过程中对以下风险进行风 险评估：保险风险、市场风险、信用风险、操作风险。省分公司各部门及分支机构进行风险 评估时，应当按照以下流程进行：定期识别、定期评估、风险控制、信息收集与报告、预警 与监测。合规管理暂行办法规定：省分公司每年至少组织一次全省的合规风险检查，主动识 别、 评估和监控合规风险。

由此可见， 分公司已经建立了一套独立完整的风险合规内控体系。

三、研究设计 （一）相关数据选取（见表 1 注） （二）描述性统计 表 1 主要变量的样本总体特征 RS 均值 87.37 MY（10 元） 61251.15 4 MS 0.08 CCR 0.29 CR 0.97 HR 0.11 RR 0.93 SR 0.90 TP 0.03 中间值 最大值 最小值 标准差 85.13 100.92 74.15 8.58 40039.00 249968.00 9683.00 70162.17 0.08 0.11 0.06 0.01 0.28 0.95 0.02 0.29 0.97 0.99 0.94 0.02 0.08 0.34 0.02 0.08 0.98 0.99 0.58 0.11 0.11 10.78 0.01 2.97 0.03 0.05 0.02 0.01 注：数据来源于中邮人寿江苏分公司月度质量经营分析报告与核心业务系统相关报表。

风险得分(RS)、保费 (MY)、市场占有率(MS)、新契约合格率(CR)、退保率(SR)、回访成功 率(RR)、千万保费投诉率（CCR）、犹豫期撤单率(HR)、电话回访问题件占比(TP) 表 1 反应的是 2013 年 4 月-2014 年 4 月，风险得分与市场指标、营运指标的描述性分 析， 从表中可以看出风险得分与保费规模的逐月波动性较大， 这是由于分公司业务的发展模 式决定的（新产品的上线与中邮销售策略），市场占有率显得非常稳健。而营运指标中的新 契约合格率和电话回访问题件占比相对较好。 此图反应的是每月的风险得分与保费规模趋势图，从图中可以看出 2013 年 4 月保费规 模基本平稳，2014 年随着新中邮年年好 A 款的起售，保费有一个激增的趋势，伴随着保费 规模的扩大，风险得分反而有一个显著的下滑，从 2014 年 1 月的 100.92 分下滑到 2014 年 2 月的 74.14 分，随着新年 A 的停售，保费规模下降，风险得分从 75.98 迅速上升到 85.02 分。

可以看出保费规模的扩张可以显著影响合规风险的指标得分， 风险得分与保费规模是一 种反向关系， 风险得分不能仅仅依靠营运的指标得分来核算。

而市场规模恰恰在给我们一种 预测，在提示我们风险的来临。

四、分公司风险与合规管理模式的对策建议 （一）做好售前控制 1、强化保险销售资质管理 各邮政营业网点应按照中国保监会规定， 在获得上级行政授权的情况下， 在明显位置悬 挂“代理保险兼业许可证”。从事代理保险业务的销售人员，应当具备保监会规定的保险销 售从业资格，取得保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。

2、建立客户风险评估制度，防止销售误导 邮政网点在代理销售具有投资性保险产品时， 应充分了解客户的风险偏好、 风险认知能 力和承受能力。根据客户风险适合度评估标准，在营业网点理财专区进行当面评估，并根据 产品风险等级设置销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，防止销售误导，并根据监管 要求保存好客户风险评估材料。

3、规范操作流程，加强风险内控制度建设 邮政网点要充分认识加强代理保险业务管理的紧迫性和重要性， 建立和完善代理保险业 务内部管理制度，制定全网统一、可行性强、利于检查的代理保险业务管理办法和涵盖代理 业务全过程的操作规程。

4、优化员工培训机制，提高全省从业人员素质 邮政培训内容应涉及代理保险产品、 相关法律法规和职业操守等方面。

要修订和完善代 理保险业务考核办法，逐步建立激励考核长效机制，促使代理保险业务健康、有序、合规发 展。

5、完善投诉处理机制 要建立并完善有效的投诉处理机制，制定统一规范的投诉处理程序， 营业网点要明示 客户投诉电话，及时处理客户投诉，切实维护客户合法权益； 在与保险公司签订代理协议 之前， 必须要求有代理关系的保险公司建立问题处理应对预案， 确保能够对客户投诉的保险 产品进行全面、及时、妥当地处理。

(二)售中监管 1、合规销售保险产品，规范销售行为 网点销售人员不得进行误导销售或错误销售，在销售过程中不得将保险产品与储蓄存 款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行 理财新业务” 等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存款”等概念；不得将保险 产品的利益与银行存款收益、 国债收益等进行片面类比， 不得夸大或变相夸大保险合同的收 益，不得承诺固定分红收益；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误 导或诱导销售；不得代客户签字，不允许非客户本人签字。

2、规范销售模式，严禁出现保险公司人员驻点销售的行为 各单位不得允许保险公司人员进驻网点， 保险公司银保专管员只负责提供培训、 单证交 接等服务，并协助网点做好保险产品销售后的满期给付、续期缴费等相关客户服务。

3、加强代理费用的财务核算，防范商业贿赂风险，严禁网点收取或索要协议外利益、销 售返点等。

4、定期对制度执行情况进行内部监督检查 服检部门应定期对代理保险业务进行检查， 对不再具备销售条件和风险管控能力的分支 机构， 应及时提出审计意见， 并根据审计意见决定是否对其继续开办代理保险业务进行授权。

5、正确对待用户投诉 牢固树立“有则改之、无则加勉” 的思想，对客户咨询耍耐心解答，对客户投诉要及时 处理， 以优质服务赢得客户信赖。

对业务发展过程中存在的问题要及时向上级主管部门反映， 以便及时处理，减少客户投诉现象的发生。

6、高度关注舆情动态 对新闻媒体的采访要按照程序办理，对采访内容要第一时间向上级主管部门汇报， 以 防。

（三）售后监督 1、建立银保联合应急机制，实行首问负责制 各部门应在第一时间处理客户投诉、退保等事件，实行首问负责制，不得相互推诿，以 免产生负面影响使事态扩大。对有可能出现的群访群诉、群体性退保等事件作为重大事件， 及时上报并启动重大事件联合应急处理方案。

对保险公司和保险产品准人审核不审慎、 虚假 宣传、错误销售的工作人员，要按照情节轻重追究其责任。

2、加强与媒体的沟通，第一时间处理突发事件遇有重大事件，应按照重大事项报告制度 及时向上级行报告。 参考文献 1、朱燕.浅谈保险合规与纪检检查相辅的风险管理模式[J].上海保险,2010（8）:41-44. 2 、 赵 明 森 . 新 形 势 下 保 险 内 控 合 规 工 作 亟 待 解 决 思 考 的 问 题 [J]. 法 制 与 经 济 ,2011 （4）:74-75. 3、李波燕.严守保险合规铁律 构建风险防范堡垒[J].现代经济信息,2013（5）:178-179 

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